ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

[UrVag]

Существенно усложнившаяся в настоящее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг ставят перед людьми сложные задачи, к решению которых они не всегда оказываются подготовленными. Это связано с тем, что зачастую у граждан отсутствуют финансовые знания, навыки планирования бюджета домашних хозяйств и принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг.
В последнее десятилетие во многих странах все большее внимание уделяется вопросам повышения финансовой грамотности населения. Это вполне закономерно, поскольку надлежащий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния в целом.
Финансово грамотным человеком можно считать того, кто обладает необходимыми знаниями, пониманием, навыками и уверенностью для принятия на практике правильных финансовых решений и осуществления действий в соответствии с конкретными обстоятельствами. Основы знаний и практических навыков в области финансов необходимы всем гражданам. Детям они дают представление о ценности денег, закладывают фундамент для дальнейшего развития навыков планирования бюджета и сбережений. Молодежи повышение грамотности в области финансов может помочь в решении вопросов финансирования образования или решения жилищной проблемы через финансовое планирование, привлечение и эффективное управление кредитными ресурсами. Взрослым людям финансовая грамотность необходима для управления личными финансами, оптимизации соотношения сбережение – потребление, оценки рисков и принятия разумных решений при инвестировании сбережений, пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, а также для планирования пенсионного обеспечения. Грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошенничества в области финансов. Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения проявилась в условиях финансово-экономического кризиса, когда непосильная долговая нагрузка, отсутствие сбережений, неспособность предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений, многократно обострились и усилились. В связи с этим вопросы повышения финансовой грамотности населения следует решать на государственном уровне. Надлежащий уровень финансовой грамотности населения способствует повышению уровня жизни граждан, притоку средств индивидуальных инвесторов в экономику страны, развитию конкуренции на финансовых рынках, укреплению финансовой стабильности и повышению общественного благосостояния.
За последние годы отмечен ряд случаев обманов финансово неграмотного населения, в том числе в результате деятельности так называемых ”финансовых пирамид“. В этой связи противодействие деятельности подобных структур должно базироваться, прежде всего, на повышении финансовой грамотности самого населения, распространении в средствах массовой информации и на интернет-сайтах правоохранительных органов информации об опасности участия в ”финансовых пирамидах“. Повышение финансовой грамотности обеспечит финансовую безопасность населения, повысит его благосостояние и будет способствовать стабильности государства. ”Финансовые пирамиды“ наносят ущерб как самим гражданам, так и государству. И самый большой ущерб – снижение доверия населения к финансовому сектору и его продуктам. Важно также отметить, что недостаточная финансовая грамотность населения не способствует развитию отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Так, повышение уровня финансовой грамотности может увеличить спрос на продукты и услуги сектора страхования и рынка ценных бумаг. Как свидетельствуют данные исследований, посвященных оценкам финансовой грамотности населения, уровень информационной асимметрии между потребителями финансовых продуктов и услуг и их поставщиками является очень высоким. Даже сравнительно простые финансовые продукты чаще всего оказываются сложными для граждан, у которых отсутствуют элементарные основы финансовой грамотности. Незнание доступных, понятных и надежных каналов вложения денежных средств лишает граждан возможности получать доходы от своего имущества и денежных средств в полном объеме.
Ни одна отдельно взятая организация, как показывает практика, не может улучшить финансовую грамотность граждан страны самостоятельно. При этом низкий уровень знаний о грамотном использовании отдельных финансовых продуктов, а также о своих правах как потребителей финансовых услуг делает проблему повышения уровня финансовой грамотности еще более актуальной.
Обобщая изложенное, можно сформулировать следующие наиболее острые проблемы, приводящие к ошибкам в принятии инвестиционных и финансовых решений населением (домашними хозяйствами):
• отсутствие планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов – расходов; отсутствие понимания ключевых финансовых терминов и механизмов и использования этой информации для принятия обоснованных финансовых решений; неспособность населения принимать взвешенные, основанные на анализе всей доступной информации решения в отношении использования тех или иных финансовых продуктов или услуг, спонтанность принятия финансовых решений; стремление населения переложить ответственность за свои финансовые решения на государство; неумение населения адекватно оценивать риски; недостаточная информированность граждан о возможностях инвестирования и ведения операций на финансовых рынках, низкий уровень осведомленности о страховании, ценных бумагах и инвестициях;
• отсутствие правовых знаний в области защиты прав потребителей на финансовых рынках; недоступность для большинства граждан профессионального финансового консультирования; неумение использовать государственные инструменты (льготы, налоговые вычеты и другие).
Под финансовой грамотностью обычно подразумевается знание о финансовых институтах и предлагаемых на рынке продуктах, умение ими пользоваться при возникновении потребности, а также понимание последствий своих действий. Это также способность использовать данную информацию для принятия разумных решений, к которым относятся решения о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета и накопление средств, например, на получение образования или на обеспеченную жизнь в зрелом возрасте. Финансовая грамотность включает в себя три взаимосвязанные составляющие: установки, знания и навыки. Установки – базис финансовой грамотности. Речь идет о культуре финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, в том числе на длительную перспективу. Пока знания и навыки финансового планирования не развиты, работает привычка думать только о сегодняшнем дне. Знания должны включать хотя бы минимальное представление о рисках и доходности, процентных ставках, инфляции, различии между наличными и безналичными платежами, ипотеке, принципах функционирования финансового рынка, о природе и функциях финансовых институтов, финансовых инструментах, а также понимание азов юридической и налоговой грамотности, владение минимальным финансовым словарем и другим. Навыки – это умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных финансовых учреждений, способность высчитать, сколько придется платить по кредиту, и многое другое.
Под финансовой грамотностью населения понимается способность граждан:
• эффективно управлять личными финансами;
• осуществлять учет расходов и доходов домашнего хозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
• оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;
• разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках; принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения.
Деятельность по повышению финансовой грамотности населения должна базироваться на частно-государственном партнерстве. Необходимо обеспечить всестороннюю поддержку инициатив по повышению финансовой грамотности со стороны государства с использованием ресурсов государственных органов, финансовых организаций, СМИ, общественных организаций, коммерческих и некоммерческих организаций.
Для банков и иных финансовых организаций выгодно, чтобы потребители их продуктов и услуг обладали пониманием финансовых вопросов и были вовлечены в финансовую сферу, а не являлись посторонними наблюдателями, зачастую относящимися к финансовым продуктам и услугам с подозрением. Граждане, уверенные в своих способностях управлять личными финансами, имеют больше шансов обратиться в финансовые организации за приобретением продуктов или услуг.
Финансовое обучение будет более успешным, если оно будет интерактивным и касаться актуальных проблем для обучающихся. Например, веб-сайты дают возможность учащимся принимать участие в конкурсах, играх, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с личным финансовым менеджментом. Учителя также должны пройти подготовку, чтобы получить знания, навыки и уверенность при предоставлении финансовых знаний, поскольку международный опыт показал, что во многих странах учителя (наряду с многими другими группами населения) не в состоянии хорошо управлять своими личными финансами. Финансовое обучение может также предоставляться детям в рамках внеклассной деятельности в форме клубов сбережений, факультативного финансового обучения, дебатов, театральных постановок, детских телевизионных программ и игр, конкурсов, соревнований, посещений финансовых институтов на тему банковского дела, страхования и основ финансовых знаний.

[UrVag]

Ключевым элементом работы с молодежью должна стать подготовка и наставническая поддержка волонтеров (студентов, представителей общественных молодежных организаций (объединений), которые выступают в качестве финансовых консультантов для других. Среди иных возможных каналов предоставления молодежи финансового обучения – теле- и радиопрограммы, журналы, веб-сайты, популярные среди молодежи, молодежные организации.
Существенно усложнившаяся в последнее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг сегодня ставят перед людьми весьма сложные задачи, к решению которых они оказываются неподготовленными.
Лучшим этапом жизненного цикла человека, на котором ему может быть предоставлена возможность получить навыки финансовой грамотности, является этап получения образования в школе, поскольку в современном мире дети значительно раньше сталкиваются с деньгами, понимают их значение и учатся зарабатывать, школа должна помогать учащимся начинать адаптацию к активной жизни в условиях рынка.
Оценки внедрения финансового образования в российские школы, основанные на изучении опыта других стран, свидетельствуют, что распространение финансовых знаний посредством системы образования является ключевым источником роста финансовой грамотности населения страны.
Финансовая грамотность – это совокупность знаний, навыков, умений и установок в финансовой сфере и личностных социально-педагогических характеристик, сформированность которых определяет способность и готовность человека продуктивно выполнять различные социально-экономические роли: домохозяина, инвестора, заемщика, налогоплатильщика и т. д.
Известно, что лучшим этапом жизненного цикла человека, на котором ему может быть предоставлена возможность получить навыки финансовой грамотности, является этап получения образования в школе. Поэтому школа должна помогать учащимся начинать адаптацию к активной жизни в условиях рынка, к новым экономическим отношениям. Образовательные организации (школы, колледжи, университеты, институты повышения квалификации и др.) являются стержнем системы образования и обладают важными преимуществами перед многими другими каналами распространения знаний:
- доступность аудитории,
- мотивированность к обучению,
- регулярность занятий,
- имеющийся педагогический потенциал,
- развитые образовательные технологии,
- сформированная образовательная среда.
Методологическими подходами к формированию финансовой грамотности выступают компетентностный, личностно-деятельностный, контекстный, практико-ориентированный, интегративный, субъектный.
Компетентностный подход выступает в качестве основы для определения сущности финансовой грамотности, ее структуры и содержания, в также места в системе компетенций выпускника общеобразовательной школы.
В рамках личностно-деятельностного подхода личность рассматривается как субъект деятельности, которая сама, формируясь в деятельности и в общении с другими людьми, определяет характер этой деятельности и общения. Личностно-деятельностный подход к формированию финансовой грамотности предполагает, что в центре обучения находится сам обучающийся – его мотивы, цели, его неповторимый психологический склад, т. е. ученик, студент как личность. Исходя из интересов обучающегося, уровня его знаний и умений, учитель (преподаватель) определяет учебную цель занятия и формирует, направляет и корригирует весь образовательный процесс в целях развития личности обучающегося. Соответственно, цель каждого урока, занятия при реализации личностно-деятельностного подхода формируется с позиции каждого конкретного обучающегося и всей группы в целом.
Контекстный подход обеспечивает сближение учебного процесса с реальной жизнью и ориентирует на использование финансового контекста в качестве содержательной основы для применения знаний, умений и способов деятельности из других предметных областей.
Сущность практико-ориентированного подхода к обучению финансовой грамотности заключается в построении учебного процесса на основе единства эмоционально-образного и логического компонентов содержания; приобретения новых финансовых знаний и формирования практического опыта их использования при решении жизненно важных задач и проблем; эмоционального и познавательного насыщения творческого поиска учащихся. Использование практико-ориентированного подхода позволяет раскрыть связи между финансовыми знаниями и повседневной жизнью людей, проблемами, возникающими перед ними в процессе жизнедеятельности.
Интегративный подход реализуется в организации процесса формирования финансовой грамотности, который предполагает взаимодействие учреждений образования, представителей предпринимательского сообщества, профессиональных участников финансового рынка, общественных и некоммерческих организаций, родительского сообщества, СМИ, а также разнообразных форм образовательного процесса.
Субъектный подход подразумевает, в процессе формирования финансовой грамотности учащихся будут созданы условия для их личностного развития, выражающееся в способности успешно адаптироваться в постоянно изменяющуюся образовательную, социокультурную ситуацию, их потребности в проявлении активности и самостоятельности, в осознании ими ответственности за свое развитие.

[Информбюро]

Уровень финансовой грамотности в Российской Федерации остается достаточно низким и требует долговременной систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сторон. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом 4-м домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений. Отмечается недостаточный уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и пользованием различными финансовыми услугами и финансовыми инструментами. Потери домохозяйств от суррогатного инвестирования (форекс-кухни, криптовалюта, I.C.O.) и действий финансовых мошенников (бинарные опционы, финансовые пирамиды, векселя частных организаций) остаются существенным барьером к росту личного благосостояния и ухудшают ресурсную базу финансовых организаций, препятствуют развитию финансового рынка, затормаживают инвестиционные процессы в экономике и приводят к ухудшению социально-экономического положения страны.
Проект направлен на самообразование и неформальное обучение целевых групп населения, в том числе составляющих потенциал будущего развития России, - обучающихся общеобразовательных организаций, профессиональных образовательных организаций и образовательных организаций высшего образования.
Участниками игры могут быть граждане РФ, старше 14 лет.
(Вместе с тем, в дальнейшем возможно участие в данном проекте и других различных социальных слоев населения: граждан пенсионного и предпенсионного возраста и лиц с ограниченными возможностями здоровья, групп населения, склонных к рискованному типу финансового поведения в сложных жизненных обстоятельствах, - граждан с низким уровнем доходов. Использован универсальный подход к различным целевым группам. Достигнута высокая степень справедливости, не допускающая дискриминации соответствующих слоев населения.)
Суть проекта
Проект представляет собой сформированную в сети Интернет самообучающую среду, обеспечивающую сочетание осведомленности, знаний, умений, навыков, норм и поведенческих моделей, финансовых компетенций участников. Основным инструментом данной среды является имитационная игровая онлайн – платформа УРФИНГРАМ с круглосуточной доступностью и поддержкой на различных мобильных устройствах.
УРФИНГРАМ предоставляет возможность участнику попробовать собственные подходы к управлению личными сбережениями в имитационной финансовой среде, максимально приближенной к российским реалиям с опорой как на собственные представления о мире финансов, так и на полученные знания соответствующей тематики в образовательных учреждениях.
Каждый игрок получает виртуальные деньги, на которые он в ходе одной игры может опробовать различные ролевые модели. Одна игра длится 45 минут, почему она и называется «Уроки финансовой грамотности». Благодаря возможности неоднократного участия в игре участник погружается на различные уровни ролевых моделей взаимодействия: потребитель финансовых услуг, налогоплательщик, вкладчик, заемщик, должник, страхователь, пенсионер, инвестор, предприниматель. Имитационная инвестиционная деятельность как активная форма самообразования направлена на овладение элементами инструментов управления личными сбережениями: налоговые вычеты, участие в инвестиционном доходе страховщика, инвестирование через индивидуальный инвестиционный счет на фондовом рынке, формирование индивидуального пенсионного капитала. Это предполагает практикоориентированность платформы и использование полученной информации и навыков в реальной жизни. При этом обеспечивается доступность для понимания информации независимо от возраста благодаря игровому упрощению рутинных расчетных операций.
Игровой процесс состоит из двух стадий: «I.P.O.» и «СПОТ», - в которых происходит моделирование различного рода финансовых правоотношений, присутствующих в реальной жизни. Участник знакомится с терминологией, используемой финансовыми институтами на потребительском рынке, со значением более 150 специальных терминов и правовых понятий, взятых из налогового и гражданского кодексов РФ, что обеспечивает у играющих реалистичность используемых финансовых механизмов. Предельная простота правил обеспечивает динамичность игры, ее интегрированность с учебными планами и программами образовательных учреждений. В рамках имитационной финансовой деятельности происходит естественная социализация участников, делает их субъектами деятельности, ориентирует их на реалии современной жизни, позволяет им видеть перспективы своего жизненного пути, планировать и осознано осуществлять развитие необходимых способностей. Активно использован личностно-деятельностный подход в освоении новой информации, способствующий формированию ключевых компетенций финансово грамотной личности и выработке личной финансовой стратегии.
На этапе «I.P.O.» участнику доступны: открытие банковского вклада, получение кредита, оформление налогового инвестиционного вычета, подписка на акции благотворителей проекта, вложения в ценные бумаги (векселя, облигации, доли, опционы и другие деривативы), страхование коммерческих рисков, регистрация виртуального производства (фирмы) и запуск ее деятельности.
Стадия «СПОТ» является активной частью игры, во время которой фиксируются сделки между участниками, выплачиваются дивиденды, бонусы, премии, дисконты, доходы, идет формирование контрольных пакетов акций благотворителей и пенсионных накоплений, производится налогообложение физических лиц и пенсионное обеспечение. Происходит имитация инвестиционной деятельности при создании на финансовом рынке моделирующих ситуаций.
Участники, открывшие виртуальные производственные фирмы, принимают оперативные управленческие решения: цена продукции, объем производства, вложения в маркетинг, инвестиции в основной капитал, затраты на НИОКР. Периодически публикуется бухгалтерская отчетность деятельности фирмы, указывается размер дивиденда, который выплачивается акционерам – участникам игры.
Модульная архитектура платформы предусматривает оперативный ввод новых игровых модулей отражающих изменения в правовой системе окружающего мира, что позволяет актуализировать распространяемую информацию по мере ее устаревания.
Таким образом, платформа работает в двух режимах: ожидания (I.P.O.) и Урока (СПОТ). Уроки проводятся по расписанию, составленному по заявкам заинтересованных учреждений. В уроке могут принять участие любое количество желающих независимо от ведомственной принадлежности. Оптимальное количество одновременно активно играющих не менее 100 человек, что позволяет им легко находить контрагентов для своих сделок, создает ситуацию ажиотажа на рынке. Максимальное количество участников онлайн - платформой не ограничено (в настоящее время зарегистрировано 2455 участников).
В результате игровой деятельности у участников вырабатываются навыки ответственного потребительского поведения на финансовом рынке, развиваются навыки принятия решений в области ведения личного бюджета. В совокупности происходит пробное принятие финансовых решений на различных этапах жизненного цикла с использованием различных финансовых инструментов (банковский депозит, индивидуальный инвестиционный счет, налоговый инвестиционный вычет, добровольное страхование жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, формирование индивидуального пенсионного капитала, вложение в ценные бумаги и производные финансовые инструменты – деривативы).
Благодаря выстроенной системе рангов – уровней финансовой грамотности - происходит моральная и материальная мотивация игроков, стимуляция соревновательности. По итогам каждой игры определяется уровень финансовой грамотности, состоящий из 23 квалификационных рангов, сгруппированных по качественным критериям.
Группы уровней финансовой грамотности:
• рискованный (неплательщик, заемщик, должник, растратчик, банкрот);
• консервативный (рантье, страхователь, кредитор);
• маржинальный (мажоритарий, вкладчик, дольщик, пайщик, акционер);
• инвестиционный (инвестор, маклер, брокер, дилер, трейдер);
• квалифицированный (стратег, эксперт, аналитик, советник, консультант).
Таким образом, в игре реализована возможность оперативного самотестирования уровня своей финансовой грамотности.