ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

[UrVag]

Существенно усложнившаяся в настоящее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг ставят перед людьми сложные задачи, к решению которых они не всегда оказываются подготовленными. Это связано с тем, что зачастую у граждан отсутствуют финансовые знания, навыки планирования бюджета домашних хозяйств и принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг.
В последнее десятилетие во многих странах все большее внимание уделяется вопросам повышения финансовой грамотности населения. Это вполне закономерно, поскольку надлежащий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния в целом.
Финансово грамотным человеком можно считать того, кто обладает необходимыми знаниями, пониманием, навыками и уверенностью для принятия на практике правильных финансовых решений и осуществления действий в соответствии с конкретными обстоятельствами. Основы знаний и практических навыков в области финансов необходимы всем гражданам. Детям они дают представление о ценности денег, закладывают фундамент для дальнейшего развития навыков планирования бюджета и сбережений. Молодежи повышение грамотности в области финансов может помочь в решении вопросов финансирования образования или решения жилищной проблемы через финансовое планирование, привлечение и эффективное управление кредитными ресурсами. Взрослым людям финансовая грамотность необходима для управления личными финансами, оптимизации соотношения сбережение – потребление, оценки рисков и принятия разумных решений при инвестировании сбережений, пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, а также для планирования пенсионного обеспечения. Грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошенничества в области финансов. Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения проявилась в условиях финансово-экономического кризиса, когда непосильная долговая нагрузка, отсутствие сбережений, неспособность предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений, многократно обострились и усилились. В связи с этим вопросы повышения финансовой грамотности населения следует решать на государственном уровне. Надлежащий уровень финансовой грамотности населения способствует повышению уровня жизни граждан, притоку средств индивидуальных инвесторов в экономику страны, развитию конкуренции на финансовых рынках, укреплению финансовой стабильности и повышению общественного благосостояния.
За последние годы отмечен ряд случаев обманов финансово неграмотного населения, в том числе в результате деятельности так называемых ”финансовых пирамид“. В этой связи противодействие деятельности подобных структур должно базироваться, прежде всего, на повышении финансовой грамотности самого населения, распространении в средствах массовой информации и на интернет-сайтах правоохранительных органов информации об опасности участия в ”финансовых пирамидах“. Повышение финансовой грамотности обеспечит финансовую безопасность населения, повысит его благосостояние и будет способствовать стабильности государства. ”Финансовые пирамиды“ наносят ущерб как самим гражданам, так и государству. И самый большой ущерб – снижение доверия населения к финансовому сектору и его продуктам. Важно также отметить, что недостаточная финансовая грамотность населения не способствует развитию отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Так, повышение уровня финансовой грамотности может увеличить спрос на продукты и услуги сектора страхования и рынка ценных бумаг. Как свидетельствуют данные исследований, посвященных оценкам финансовой грамотности населения, уровень информационной асимметрии между потребителями финансовых продуктов и услуг и их поставщиками является очень высоким. Даже сравнительно простые финансовые продукты чаще всего оказываются сложными для граждан, у которых отсутствуют элементарные основы финансовой грамотности. Незнание доступных, понятных и надежных каналов вложения денежных средств лишает граждан возможности получать доходы от своего имущества и денежных средств в полном объеме.
Ни одна отдельно взятая организация, как показывает практика, не может улучшить финансовую грамотность граждан страны самостоятельно. При этом низкий уровень знаний о грамотном использовании отдельных финансовых продуктов, а также о своих правах как потребителей финансовых услуг делает проблему повышения уровня финансовой грамотности еще более актуальной.
Обобщая изложенное, можно сформулировать следующие наиболее острые проблемы, приводящие к ошибкам в принятии инвестиционных и финансовых решений населением (домашними хозяйствами):
• отсутствие планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов – расходов; отсутствие понимания ключевых финансовых терминов и механизмов и использования этой информации для принятия обоснованных финансовых решений; неспособность населения принимать взвешенные, основанные на анализе всей доступной информации решения в отношении использования тех или иных финансовых продуктов или услуг, спонтанность принятия финансовых решений; стремление населения переложить ответственность за свои финансовые решения на государство; неумение населения адекватно оценивать риски; недостаточная информированность граждан о возможностях инвестирования и ведения операций на финансовых рынках, низкий уровень осведомленности о страховании, ценных бумагах и инвестициях;
• отсутствие правовых знаний в области защиты прав потребителей на финансовых рынках; недоступность для большинства граждан профессионального финансового консультирования; неумение использовать государственные инструменты (льготы, налоговые вычеты и другие).
Под финансовой грамотностью обычно подразумевается знание о финансовых институтах и предлагаемых на рынке продуктах, умение ими пользоваться при возникновении потребности, а также понимание последствий своих действий. Это также способность использовать данную информацию для принятия разумных решений, к которым относятся решения о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета и накопление средств, например, на получение образования или на обеспеченную жизнь в зрелом возрасте. Финансовая грамотность включает в себя три взаимосвязанные составляющие: установки, знания и навыки. Установки – базис финансовой грамотности. Речь идет о культуре финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, в том числе на длительную перспективу. Пока знания и навыки финансового планирования не развиты, работает привычка думать только о сегодняшнем дне. Знания должны включать хотя бы минимальное представление о рисках и доходности, процентных ставках, инфляции, различии между наличными и безналичными платежами, ипотеке, принципах функционирования финансового рынка, о природе и функциях финансовых институтов, финансовых инструментах, а также понимание азов юридической и налоговой грамотности, владение минимальным финансовым словарем и другим. Навыки – это умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных финансовых учреждений, способность высчитать, сколько придется платить по кредиту, и многое другое.
Под финансовой грамотностью населения понимается способность граждан:
• эффективно управлять личными финансами;
• осуществлять учет расходов и доходов домашнего хозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
• оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;
• разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках; принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения.
Деятельность по повышению финансовой грамотности населения должна базироваться на частно-государственном партнерстве. Необходимо обеспечить всестороннюю поддержку инициатив по повышению финансовой грамотности со стороны государства с использованием ресурсов государственных органов, финансовых организаций, СМИ, общественных организаций, коммерческих и некоммерческих организаций.
Для банков и иных финансовых организаций выгодно, чтобы потребители их продуктов и услуг обладали пониманием финансовых вопросов и были вовлечены в финансовую сферу, а не являлись посторонними наблюдателями, зачастую относящимися к финансовым продуктам и услугам с подозрением. Граждане, уверенные в своих способностях управлять личными финансами, имеют больше шансов обратиться в финансовые организации за приобретением продуктов или услуг.
Финансовое обучение будет более успешным, если оно будет интерактивным и касаться актуальных проблем для обучающихся. Например, веб-сайты дают возможность учащимся принимать участие в конкурсах, играх, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с личным финансовым менеджментом. Учителя также должны пройти подготовку, чтобы получить знания, навыки и уверенность при предоставлении финансовых знаний, поскольку международный опыт показал, что во многих странах учителя (наряду с многими другими группами населения) не в состоянии хорошо управлять своими личными финансами. Финансовое обучение может также предоставляться детям в рамках внеклассной деятельности в форме клубов сбережений, факультативного финансового обучения, дебатов, театральных постановок, детских телевизионных программ и игр, конкурсов, соревнований, посещений финансовых институтов на тему банковского дела, страхования и основ финансовых знаний.